제 유튜브 채널이나 블로그 댓글을 보면 5년, 10년, 심지어 20년째 장기 연체 중이라는 분들의 사연이 종종 올라옵니다. 그분들이 공통적으로 묻는 말이 있습니다. “그 오랜 시간 동안 빚 독촉을 어떻게 견디셨나요? 정말 괜찮으신가요?”라는 질문입니다.
저 역시 장기 연체의 길을 걸어본 사람으로서, 오늘은 독촉이 멈추는 과정과 그 속에서 무뎌져 가는 채무자의 삶에 대해 솔직한 이야기를 나눠보려 합니다.
목차
- 독촉이 멈추는 순간: 이사와 연락 두절
- 채권의 이동: 은행에서 대부업체로 넘겨지는 채권
- 법원의 대응: 수취인 불명과 공시송달의 과정
- 장기 연체자의 심리: 무뎌짐이 주는 평온과 위험성
- 결론: 포기하고 살면 보이는 것들, 그리고 재기
1. 독촉이 멈추는 순간: 이사와 연락 두절
많은 분이 연체 초기에는 세상이 무너질 것 같은 독촉에 시달립니다.
하지만 저의 경우는 조금 달랐습니다. 연체 1~2개월 차에 직장을 잃게 되었고, 아예 전화를 받지 않는 선택을 했습니다.
그로부터 일주일 뒤, 저는 연고가 없는 다른 지역으로 이사를 했습니다. 주소지가 불분명해지고 전화 연락까지 끊기니, 물리적인 방문 추심과 우편물 독촉이 물리적으로 불가능해진 것입니다.
물론 부모님 댁으로 연락이 가기도 했지만, 법적으로 제3자에게 채무 사실을 알리는 것은 불법이기에 그들도 조심스러울 수밖에 없었습니다.
2. 채권의 이동: 은행에서 대부업체로 넘겨지는 채권
연락이 닿지 않는 채무자의 채권은 금융기관 입장에서 ‘부실채권(NPL)’으로 분류됩니다.
은행이나 카드사 법무팀은 더 이상 에너지를 쏟지 않고, 이 채권을 헐값에 대부업체나 채권추심 전문 회사로 매각합니다.
새로운 채권자가 된 대부업체는 다시 연락을 시도하지만, 이미 주거지와 연락처가 단절된 상태라면 그들 역시 한계에 부딪힙니다. 가끔 부모님 연락처를 알아내어 연락하기도 하지만,
“연락처만 알려달라”는 식의 간접적인 탐문 수준에 그치는 경우가 많습니다.
3. 법원의 대응: 수취인 불명과 공시송달의 과정
시간이 지나 주민등록을 옮기면 새로운 주소지로 법원 등기나 우편물이 날아오기 시작합니다. 이때 많은 채무자가 당황하지만, 저는 ‘수취 거부’를 선택했습니다.
- 지급명령과 이의신청: 법원의 지급명령을 받으면 2주 안에 이의신청을 해야 합니다.
- 하지만 수취 거부를 반복하면 법원은 해당 서류를 전달할 수 없게 됩니다.
- 공시송달: 서류가 계속 전달되지 않으면 법원은 게시판에 공고를 올리는 것으로 송달을 갈음하는 ‘공시송달’ 절차를 밟습니다.
- 소송 비용과 이자: 물론 이 과정에서 지연 이자가 눈덩이처럼 불어나고 법원 소송 비용까지 채무자가 부담해야 한다는 경고가 따릅니다. 하지만 사실 그 비용은 몇만 원 수준이며, 나중에 개인회생을 신청할 때 채권액에 포함하면 되기에 큰 걸림돌은 아닙니다.
4. 연체, 장기 연체자의 심리: 무뎌짐이 주는 평온과 위험성
이런 식으로 1~2년이 지나면, 장기연체, 신기하게도 삶이 그럭저럭 살아집니다. 전화 소리에 놀라지도 않고, 누구와 대면할 일도 없으니 내가 ‘신용불량자’라는 사실조차 잊고 살게 됩니다.
어떤 분들은 20년째 그렇게 살고 계신다고 하더군요.
욕심을 버리고 많은 것을 포기하고 사니, 오히려 큰 걸 잃었다는 상실감조차 들지 않는 단계에 이릅니다. 삶을 포기하고 싶던 극단적인 스트레스조차 시간이 흐르며 무뎌지게 만드는 것입니다.
5. 결론: 포기하고 살면 보이는 것들, 그리고 재기
하지만 장기연체 고민하고 계신 여러분, ‘포기하고 사는 것’과 ‘재기하는 것’은 다릅니다. 장기 연체로 인한 단절이 일시적인 평온을 줄 수는 있지만, 그것이 근본적인 해결책은 아닙니다. 저는 최근 20년째 신불자로 살고 계시다는 한 사연자분의 댓글을 보며 깊은 동질감을 느꼈습니다.
장기연체 포기하지 마세요. 포기하지 않아야 새로운 도전도 가능합니다. 그저 견디는 삶에서 벗어나 당당하게 빚을 정리하고 다시 시작할 방법은 분명히 있습니다. 부채면허 네이버 카페에 오셔서 여러분과 같은 세월을 견뎌온 분들의 이야기를 들어보세요.
내가 끝낼 때까지는 끝난 게 아닙니다. 여러분의 재기를 위해 저도 작은 힘이라도 되어드리고 싶습니다.
여러분의 응원이 저에게는 가장 큰 힘입니다.
감사합니다.